特定調停とは？デメリットや流れ、費用を日本一わかりやすく解説

特定調停とは？貸金業者と交渉して借金を減らす手続き

特定調停とは、裁判所に仲裁してもらい貸金業者と話し合うことで借金を減額し、3～5年程度ですべての借金の支払いを終わらせる和解計画を立てる手続きです。

借金をしている人が裁判所に申し立てをし、裁判所の仲裁のもと貸金業者と話し合って金利の引き直しや返済額の減額してもらい、完済できるようにします。

 

そんな人でも、自己破産をせずに借金を大幅に減額できるかもしれない。

特定調停ができる人

１．継続して収入を得る見込みがある
→特定調停で減額した借金をきちんと返済していける

２．特定調停手続きで減額した借金が、3～5年程度で返済できる金額
→収入なども考慮し現実的に返済していける

現在借金があり（返済が遅延しているなど）これから支払い不能になる恐れがある人が特定調停の申し立て（特定調停の手続き）を行うことができます。特定調停手続きを利用できる人のことを特定債務者と呼びます。

もっと詳しく！ 特定調停ができる借金の額って？

１．【借入残高の合計】を【毎月の返済可能額】で割る
２．１で出た数字を12で割る

上記で、3～5年以内に完済できる（計算で出た額を毎月払える）とわかれば、特定調停で借金問題を解決できる可能性が高い

毎月返済している金融会社の支払金額の合計を2で割る

↑で出た数字が毎月払えるなら、特定調停で借金問題が解決できるかも。

 

特定調停をすると、高い金利の見直しをしたり、今後の返済額を減らすことができます。

長所と短所を理解しておくことが債務整理の成功への第一歩になります。一緒にチェックしていきましょう。

特定調停の７つのメリット

１．自分で手続きできるので、費用を節約できる

特定調停は、裁判所に自分で申し立てを行う手続きです。司法書士や弁護士に依頼する費用を節約することができます。

費用は、貸金業者1社につき500円（申立手数料という名の収入印紙代）＋手続き費用（という名の郵便切手代）1社につき420円。

※債権者1社（人）あたりの借金の元金が166万6666円を超える場合は追加で手数料がかかることがあります

個人でできると言っても、裁判所には調停委員というベテランがいて、貸金業者との間に入ったり返済計画の相談にのってもらえます。

申し立てを行った後、裁判所が選んだ調停委員2名と裁判官1名で調停委員会が発足され、この調停委員会に借金の経緯や理由、内容などを報告することになります。

２．裁判所が間に入るので、個人でやるより貸金業者が話し合いに応じてくれる

裁判所（調停委員）が仲裁役として入ってくれるので、個人 対 貸金業者で話し合うより貸金業者が応じてくれやすいです。

３．特定の貸金業社を省いた手続きが可能

また、手続きを行なう貸金業者を自分で選択することができるため
例えば車のローンや保証人に迷惑がかかる借入先はそのまま支払いを続け、その他の貸金業者だけ特定調停を行なうといったことも可能です（任意整理も同じです）。

４．裁判所に特定調停を申し立てると督促が止まる

借金のストレスが督促や取り立てによって高まるという人も多いですが、裁判所に特定調停を申し立ててからは督促がストップします。

精神的に安定すると、一度立て直して返済する気力が出てくるものです。

５．誰にも知られずに借金問題を解決できる

家族や会社などに知られる心配がありません。

６．早ければ2～3か月。長くても5か月程度で決着がつく

大手事務所に依頼すると「相談から手続きに入るまで90日待たされる」といったケースもありますが、特定調停は自分から行動するので待たされることがなく、2～3回程度の来所（裁判所へ行くこと）で済むため、手続きが非常にスピーディーです。

６．専業主婦や無職の人でも手続きが可能

定職に就いていない人でも、家族が返済を協力してくれる場合や不定期でも収入を得られる場合などは、収入を得られる証明が可能で債権者に認められれば、特定調停手続きをすることができます。

※ただし生活保護を受けている方は、生活保護費を返済にまわすと受給できなくなるため、別の債務整理手続きを選択することになります

７．官報に載らない、財産を処分しなくてよい

債務整理手続きの中でも、自己破産を選択すると

・官報に掲載される
・原則的に20万円以上の財産は処分しなければならない

というデメリットがあります。しかし、特定調停で借金問題を解決できれば上記のデメリットを回避できます。

【関連記事】自己破産のデメリット

特定調停の５つのデメリット

１．信用情報に約5～10年掲載され、その間は新たに借金できない

特定調停の手続きを行うと信用情報に5～10年程度事故情報が残ります。

その間は新たなローンを組んだりクレジットカードをつくることができません（事故情報が消えれば借りられるようになる）。

【関連記事】ブラックリストとは？信用情報の確認方法・載る理由・消し方など

２．計画通り返済できないと強制執行を受けることがある

また、3～5年程度（特定調停で決めた期間）で返済をしなければいけないため、返済できなくなると債権者（お金を貸している金融業者）から、給料の差し押さえや強制執行を受ける可能性があります。

３．貸金業者との交渉がうまくいかないと、他の手続きになる

特定調停は、裁判所を通して債権者（貸金業者）と協議する手続きのため、話し合いに納得できなければ交渉不成立となり、別の債務整理手続きに切り替えることになります。

４．裁判所は平日の8時30分～17時しか空いていない

裁判所で手続きや調停ができるのは、平日の8時30分～17時まで。

2～3回の来所で手続きが済むとしても、その時間に裁判所に行けないと手続きすることができません。

５．最近、貸金業者の対応が厳しくなってきた

裁判所書記官の方のお話によると現在、特定調停に対する貸金業者の対応が厳しくなってきているそうです。

「労力をかけてもなかなか貸金業者と合意ができず、司法書士や弁護士に依頼するより金利が下がらない」というケースが増えてきているそうなので、時間に余裕がない方や報酬がかかってもいいから手続きをスムーズに済ませたいという方は、司法書士や弁護士に任意整理を依頼してしまったほうがよいかもしれません。

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十分な法律知識を有しない当事者でも，窓口に備え付けの申立書などのひな型を使って，自分で申立てを行い，手続を進めていくことができます。

中略

個人が申し立てる場合，業者1社につき500円程度の安価で済み，裁判所に来る回数も2回程度であるため，非常に利用しやすい手続であるといえます。

裁判所｜特定調停申立てQ＆A『特定調停とは？』 より引用

 

特定調停の費用

１．申立手数料（収入印紙代）：1社（人）につき500円

債権者1社（人）あたりの借金の元金が166万6666円を超える場合は追加で手数料がかかることがある

２．手続き費用（予納郵便切手）：1社（人）につき430円分

特定調停の流れ

①簡易裁判所に特定調停を申し立てる

まず、管轄の簡易裁判所に「申立書」を提出します。

※管轄の裁判所とは、相手方（貸金業者）の住所地を管轄する簡易裁判所

【関連記事】特定調停にかかる費用と必要書類

裁判所で申立書が受理されると、その申立書が相手方の貸金業者に送られます。

「調停を提起した」と貸金業者が認識した以降、貸金業者は支払請求を行なえなくなります。

つまり、貸金業者は調停が終わるまで、返済催促の連絡をしてはいけなくなるのです。

②簡易裁判所から『調停期日呼出状』が届く

③簡易裁判所の記録謄写（とうしゃ）室で計算書』『上申書』をコピーしておく

金融会社は第1回目の特定調停の前に、利息制限法で引き直し計算した計算書を提出します。

これらの書類は、簡易裁判所にある記録謄写室でコピーすることが可能です。事前にプリントして「自分の残高がいくらになっているか」を確認しておきましょう。

また、引き直し計算をして過払い金が発生している場合、すでに返済そのものが終わっている場合などは、金融会社が「債権債務なし（もう借金は残っていませんよ）」という上申書や「出頭はできないけど、特定調停法17条に基づく決定を認める」といった上申書を提出している場合があります。

④第1回目の特定調停（1時間程度、調停委員との面談）

2人の調停委員から、なぜ多重債務に至ったか？ 現状に至る経緯や背景を聞かれます。

その話をもとに、ベテランの調停委員と返済可能な返済計画を立てていきます。

※人によっては自己破産を勧められることもありますが、特定調停で解決したいという人は「返済の意思がある」ことをアピールしましょう。月の支出や固定的な支払をまとめた家計簿などの資料などを持っていくとスムーズに話が進みます

⑤第2回目の特定調停（1社あたり1時間程度）

1回目の調停と同じように申立人待合室から呼び出されて調停室へ向かいます。

調停委員と話し合った返済プランを再度確認（調停委員が言ってくれる）し、金融会社との交渉の方針を決める。

債権者が調停室に呼ばれて、調停委員が返済方針を伝えます。

一度待合室に戻されていた債務者（申し立てをした人）が調停室に呼ばれて、調停委員から説明を受け、納得したら債権者を呼びます。

話し合いがまとまれば、調停室に裁判官と書記官を呼びます。

債権者と債務者で協議した内容を裁判官が確認し、協議内容を書記官が書面にしてくれます。

⑥簡易裁判所から『調停調書』が届く

あとは、返済計画通りに支払っていくだけです。

 

調停が不成立になった場合はどうする？

何度やっても、貸金業者が納得してくれない場合は、その納得してくれない貸金業者とだけ、調停不成立ということになります。

調停不成立になった場合は、貸金業者の言うとおり今後も返済をしていくか、訴訟（裁判）という、強制の手続きに進むか選択することになります。

ただし、通常の大手消費者金融であれば、まず間違いなく調停に応じてくれます。調停が成立した後は、その成立した返済案にのっとって、返済をしていきます。

裁判所書記官に聞いた！ 特定調停のよくある質問

Ｑ１．どこからお金を借りているのか忘れた

Ａ１．信用情報機関で確認できます。

【参考記事】ブラックリストとは？信用情報の確認方法・載る理由・消し方など

Ｑ２．特定調停をしたら、会社や家族に借金がバレる？

Ａ２．バレません。誰にも知られずに借金を減らすことができます。

裁判所に行くというと、ドラマや映画に出てくるような法廷をイメージされる方が多いのですが、実際は小さな部屋で話し合いを行うだけなので、誰にも知られることはありません。

また、特定調停を申し立てている間は金融機関から取り立てを受けることもないので、安心してください。

Ｑ３．過払い金が発生していなければ、あんまり借金が減額できないって本当？

Ａ３．引き直し計算して払いすぎた利息がなくても、今後の利息ならカットしてもらえるかも
（例：月10万の返済を3万円に、18％の利息を3％に）。

Ｑ４．特定調停に強制執行されるケースって本当にあるの？

Ａ４．よくあります。

Ｑ５．特定調停後に支払いが厳しくなったら、調停委員に相談しに来ちゃダメ？

Ａ５．調停委員には相談できません。

調停委員は事件ごとに選任されるため、事件が終わったらそれで終わり。裁判所に常駐してるわけでもないし、たまたまいても会わせてもらえません。

計画通りの返済が厳しい場合は、債権者連絡をとって理由を説明しましょう。

Ｑ６．申し立ての当日に第一回調停を行う「即日調停」ってあるの？

Ａ６．東京簡易裁判所では1日3名限定でやっています。

Ｑ７．身内で返済に協力できる人がいる場合、裁判所に同席したり代理人になれるって本当？

Ａ７．許可代理の制度はあるものの、認められるケースは少ないです。

利害関係人として入ることも可能ですが、身内を巻き込むことになるので入るべきではないというのが、裁判所のスタンスです。

Ｑ８．債権者の計算書を確認して過払い金があったらどうすればいい？

Ａ８．過払いである（既に借金が払い終わっていて、返金してもらえそうなお金がある）ことが判明したら、調停は取り下げて、過払い金請求については別途行うことになります。

特定調停と比べて、過払い金請求を自分でやるのは大変なので弁護士や司法書士に依頼したほうがよいと思います。

特定調停の体験談

山崎剛さん（仮名）が26歳のときに特定調停したときの話をインタビューさせていただきました。

530万円の借金が、特定調停に465万円に減額できた

山崎さん:福岡にある、小倉簡易裁判所です。

山崎さん:530万ありました。きっかけは風俗通いとパチンコです。

山崎さん:減額後は465万円になりました。

月3万いくらずつを2年ぐらいで返す計画になったので、かなり楽になりましたね。調停後は利息も付かないようになったので、仕事に専念できるようになりました。

・楽天カード
・カードのむげん
・協和信販
・スバルファイナンス

山崎さん:約3680円だけです。

山崎さん:借金の取り立てが頻繁に来るなるようになったんです。

山崎さん:手続き費用が安いので「また借金しなくていい」と思ったんです。

山崎さん:4回いきました。

山崎さん:丁寧な感じで会話をしてきた。返済をする意志があるのか詳しく聞かれました。

山崎さん:返済計画について話しました。事前に返済計画をノートに書いて提出していました。

調停委員に借金の原因であるギャンブルと風俗をやめられるのか？を聞かれたのを覚えています。時間は1時間30分ほどでした。

山崎さん:貸金業者と折り合いをつけていきました。各社と交渉して、1時間30分ほどで終わりました。

山崎さん:思っていたよりスムーズに話が進みました。安定した収入があったことがよかったんだと思います。

山崎さん:クレジットカード会社に3社断られた。今後、結婚して住宅ローンが組めるのか心配。

山崎さん:私はごく普通の会社員です。一人暮らしを始めて自分に使えるお金を手に入れ、つい風俗とパチンコにはまってしまいました。

気づいた頃には500万円を超える借金。「いつか返済できるだろう」といつもと変わらない生活をしていました。

ところがある日を境に借金の取り立てが来るようになり、日に日にその頻度も多くなってきました。

「自分はとんでもないことをしているのかもしれない」と急に不安になり借金返済についてインターネットで調べました。

「特定調停」という制度を知り、費用も安いので返済計画や委員との面談方法を調べまくりました。

不安ばかりが頭をよぎりましたが、思っていたよりもスムーズに話しが進み、少しですが借金も減りました。

計画通りに返済も進んでいるので借金の取り立ても来なくなりました。

不安な日々を過ごしているのであれば、1つの手段として特定調停を考えてもよいと思います。

 

特定調停をした後はどうなる？

特定調停をすると、特定調停を申し立てた貸金業者から将来的にもお金を借りることができなくなる可能性が高いです。

特定調停を申し立てた貸金業者でなくとも、前述した信用情報に記録が残るため、通常の貸金業者は約5年間お金を貸してくれません。

参考文献

金森 信二郎,金森 重樹 著『マンガでわかる　貧乏脱出・借金整理　一人でできる特定調停　自己破産しないで生活再建！』