給料ファクタリングとは?利用しちゃダメな3つの理由、デメリット

給料ファクタリングとは?利用しちゃダメな3つの理由、デメリット

博士は「給料ファクタリング」って知ってる?

どこからもお金を貸してもらえなくなったお兄ちゃんが「ファクタリングは、最後の砦」って言ってたんだ……

「給料を前借り」するサービスって、どういうことなんだろう?「借金じゃない」っていうから、消費者金融やカードローンでお金を借りるよりも、いいのかな?

まず、太郎くんのお兄ちゃんは、誰からも借りられなくなった時点で債務整理を検討すべき。

たとえば、任意整理という手続きをすれば利息をカットして、毎月の返済額を減らすことができる。

給料ファクタリングは、カタチを変えた借金。
「新しい闇金だ」って声もある。

まだ規制する法令がなくて、悪徳業者も多いから利用しないほうがいい。法外な「手数料」を取られたり、悪質な取り立てをされる可能性もあるんだ……

【最新情報】3月6日、金融庁が「給料ファクタリングは【貸金】にあたる」との見解を発表! 詳しくはこちら

給料ファクタリングは、法律の抜け穴をついた借金

給料ファクタリングとは、企業や個人事業主向けのファクタリングという「資金調達のしくみ」を個人向けのサービスに変化させたものです。

図でわかる「ファクタリングのしくみ」

画像でわかる「ファクタリングのしくみ」

企業や個人事業主は、仕事をしたり商品やサービスを売ったりしても、売上が手に入るまで時間がかかることがあります。

そこで「未回収の売上(売り掛け債権)」をファクタリング業者に安く買い取ってもらう代わりに、売上をいち早く資金化(現金化)する、ファクタリングというしくみが生まれました。

もともとは

・売上(売掛金)の入金まで時間がかかる場合
・銀行から融資を断られた場合
・企業や個人事業主の資金繰り

のために使われるサービスなんだ。

給料ファクタリングは、個人が「未払いの給料(給料債権)」をファクタリング業者に安く買い取ってもらう(前払いしてもらう)代わりに、給料日前に現金を受け取ることができるサービスです。

図でわかる「給料ファクタリングのしくみ」

画像でわかる「給料ファクタリング」
こうやって見ると、別に悪いサービスには見えないけど……
「給料の前払い」と聞くと、わかりやすくて聞こえがいいかもしれないけど

給料ファクタリングには貸金業法のような法令(ルール)がないんだ。

「年率:数千%」といった闇金も真っ青な手数料を取る悪徳業者もある。

「給料ファクタリング」が社会問題に|朝日新聞の報道

企業向けのファクタリング業者らでつくる「日本ファクタリング業協会」には、昨年5月ごろから個人からの被害相談が入り始めた。「真夜中に自宅に取り立てが来た」「勤務先にまで電話がかかってきた」「携帯電話の電池がなくなるまで着信が続いた」。相談件数は10月までに約200件にのぼり、その後も1日に3~5件はある。

業者側は給料ファクタリングは貸金ではなく債権の売買だと主張するが、この問題に詳しい山川幸生弁護士(東京弁護士会)は「ヤミ金の再来だ」と話す。ヤミ金への規制が厳しくなり、抜け道としてファクタリングに目をつけた可能性があると指摘する。

出典:2020年2月13日 朝日新聞DIGITAL「「給料前払い」悪質業者に注意 法外な支払い請求、裁判に発展も」

給料ファクタリング業者のホームページや口コミを見ると「借金じゃないから、安心」「審査が甘い(ブラックでもOK)」「利息ナシ」とかってメリットばっかり書いてある。

けど、貸金業法や出資法といった法律にひっかからないように「ファクタリング」って名前を使ってお金を貸してるだけなんだよね……

また、給料ファクタリング業者が「実質的に闇金営業をしていた」ことで、逮捕された事例もあります。

捜査関係者によると、東京都豊島区のコンサルティング会社「高橋企画」の社長の男らは2018年10月~今年3月ごろ、貸金業の登録をせずに、東京都や静岡県の中小企業の経営者5人に、11回にわたって計約530万円を貸し付けた疑いがある。さらに18年10月~今年4月ごろ、5人から法定金利の約13~47倍にあたる利息計約184万円を受け取った疑いがある。

出典:2019年9月25日 朝日新聞DIGITAL「債権の買い取り装いヤミ金営業容疑 社長ら11人逮捕へ」

法定金利の13~47倍って『闇金ウシジマくん』よりヒドいんじゃない!? 早くお兄ちゃんを止めなきゃ!!
「利息ナシ」って言っても、法定金利をはるかに超えた「手数料」を取るなんて、ヒドいよねぇ……

給料ファクタリングのデメリット

1.給料ファクタリングには、ルールを定めた法律がない

今後、金融庁で規制が行われるとは思いますが、ルールが決まるまでは(無法地帯の間は)、利用しないほうがいいです。

たとえば、貸金業者の場合、下記の行為は法律(貸金業規制法21条第1項)で禁止されています。

・午後9時から翌朝8時までの取り立て。また日中の執拗(しつよう)な取り立て

・正当な理由なく勤務先に連絡し、または取り立てに押しかけること

・正当な理由なく居住場所以外の場所に連絡し、または取り立てに行くこと

・保証人以外の親族や友人など支払義務のない人間や会社に、債務の返済をみだりに求めること

・禁止される暴力的な行為(暴力的な態度、大声をあげる、乱暴な言葉づかい、多勢で押しかける)

・はり紙、立て看板などにより、債務者の借金に関する内容や私生活についてあばくこと

・他の業者から借りて返すよう、みだりに要求すること

給料ファクタリングにはルールがないため、上記のような悪質な取り立てをされる可能性があります。

2.銀行や消費者金融からの融資に比べて、手数料が高い

利息制限法の上限金利

元金上限金利
10万円未満20%
10万円以上100万円未満18%
100万円以上15%

※お金を貸す場合、貸金業者でも個人でも上限金利が決められており、上記を超えた金利でお金を貸すと、刑事罰の対象になる(出資法違反、利息制限法違反)

貸金業法の上限金利は、年20%ですが、給料ファクタリングの手数料の相場は30~40%と高く(各社のホームページや口コミ調べ)、年数千%に及ぶケースもあると報じられています。

ホームページに「手数料は10%~」と書かれている業者もありますが、最初は十数パーセントの手数料で、次に借りて融資額(買取額)が増えたタイミングで、どんどん手数料を上げてくる「闇金パターン」を使われる可能性もあります。

3.給料ファクタリングにしか頼れなくなった時点で、もうお金を借りないほうがいい

給料ファクタリング業者のホームページには、下記のようなメリットが書かれています。

・LINEで受付可能

・来店不要

・在籍確認ナシだから、勤務先にバレない

・借金じゃないから、信用情報に影響がない

・ブラックOK、総量規制に引っかかっていても大丈夫

・アルバイトやパート、主婦でも利用可能

闇金やソフト闇金のホームページに書かれてる内容と同じだ!?
「借金は絶対に嫌だという方へ…… 即日融資に変わる、給料ファクタリングを利用しよう!」みたいなキャッチコピーを載せてる会社もあった。

法律の抜け穴を通って、情報にうとい人から多額の手数料を取る。

知れば知るほど「あくどいな~」って思うよ。

支払い・返済の延滞や債務整理のせいで、ブラックリスト(個人信用情報の事故情報)に載ってしまったり、総量規制に引っかかってこれ以上借りられなくなったりした人は、もうお金を借りないほうがいいのです。

【速報】給料ファクタリング業者も、貸金業者登録が必要に!

労働基準法では、給与は会社が労働者に直接支払うと定められている。そのため、仮に給料日前に債権として譲り渡しても、業者は会社に対して支払いを求めることができず、常に労働者に支払いを求める。金融庁は、この構図が「経済的に貸し付け(金銭の交付と返還の約束が行われているもの)と同様の機能を有しているものと考えられる」とし、貸金業に該当すると判断した。

貸金業法が適用されると、業者は貸金業者の登録が必要になり、手数料も定められた上限金利(20%)内に抑える必要がある。

出典:朝日新聞DIGITAL 2020年3月6日「「給料の前払い」は貸金業 金融庁、業者登録必要に」

3月6日、金融庁が「給料ファクタリングは貸金にあたる」という見解を発表しました。

今後は、給料ファクタリングを行っている会社でも貸金業の登録が行われ、手数料も貸金業法の上限金利に抑えられるようになります。

やった! これで超高い手数料を取る業者が一掃されそうだね!!
とはいえ、いつ規制されるかハッキリわからないし、一部の悪徳業者は闇金みたいに高い手数料を取り続けると思う。

給料ファクタリングは、利用しないほうがいい。
 

給料ファクタリングに頼るしかない人は、どうする?

消費者金融でも銀行のカードローンでも、お金を借りるには利息を取られます(給料ファクタリングの場合は、手数料)。

返済期間が伸びると、利息はどんどん膨れ上がり、返しても返しても元本が減らなくなります。

そのうち「A社からの借金を返すために、B社からお金を借りる」という自転車操業や多重債務状態に陥ります。自分ひとりの力で返済するのは、困難です。

そうなったら、家族や知人に頼んで、利息なしでお金を借りるか

弁護士や司法書士など「借金問題解決の専門家」に相談して、債務整理をしたほうがいい!

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債務整理|国が認めた、借金解決の手段

債務整理とは?債務整理の4つの手続き

債務整理とは、国が認めた借金解決のための法的な手続きです。

債務(借金)を整理(減額したりゼロに)することで、国民が新しい生活の第一歩を踏み出しやすくなるようにつくられた制度です。

日本には、債務整理で解決できない借金問題はない。

現在も、毎年10万人以上が債務整理によって借金問題を解決している。

債務整理のタイミングは、借金の額や期間で決めるものではありません。

・借金を滞納/延滞してしまう
・もう返せない
・借金を返すために別の会社から借金してしまう

という状態になったら、債務整理を検討すべき時です。

任意整理|利息をカットして毎月の返済額を減らす

任意整理とは

任意整理とは、裁判所などの公的機関を通さず、お金を借りた相手に直接「利息や毎月の支払金額を減額してもらうよう」交渉する手続きです。3~5年程度で完済できるよう調整します。

専門家に依頼すれば、交渉を代行してくれる。待ってるだけでいいんだ。

任意整理の事例|8社から借りているRさんの場合

Rさん(20代 男性)は、生活費の足しに銀行のカードローンでお金を借りてから借金癖がついてしまい、8社300万円以上もの多重債務を抱えてしまいました。

毎月の返済額は14万6000円にのぼり、休まず働いても返済すると生活費がほとんど残りません。

そこでCMで見た「借金問題解決の専門家」司法書士法人 みどり法務事務所に相談しました。

現在の状況を話し、債務整理のデメリットやメリットを聞いたRさんは、すぐに任意整理を依頼。

司法書士の交渉によって、毎月の返済額が14万6000円から6万4500円に減り、将来(かかる予定だった)利息をカットすることができました。

債権者名月の支払い
(任意整理 前)
月の支払い
(任意整理
分割回数
みずほ銀行2万円1万円74回
愛媛銀行2万円1万円71回
高知銀行2万円9000円60回
アコム1万1000円5000円47回
セディナ5000円3500円58回
ライフカード2万円7000円60回
出光クレジットカード30万円
(一括払い)
5000円60回
三井住友カード5万円1万5000円77回
合計14万6000円6万4500円
月の返済額が半額以下になったの!? 月6万4500円でも厳しいとは思うけど、利息を払わなくてよくなるってすごいな……

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利息をカットしてもらって、3~5年で返済できるように調整してもらっても、リストラをくらったり病気になったりして「やっぱり返済できそうにない」って場合はどうするの?
そんなとき、人生を再スタートさせるためにあるのが自己破産という手続きなんだ。

自己破産|借金をゼロにして、人生をやり直す

自己破産とは、借金が返せなくなった人のための救済制度です。

国が法律で認めた手続きを利用し、裁判所から債務(借金を返済する義務)を免責してもらうことによって借金の支払い義務を免れることができます。

※免責とは:負わなければならない責任を問われずに許してもらうこと(自己破産の場合、借金がゼロになる)

自己破産って「人生の終わり」みたいなイメージがあるんだけど……
そんなことない!

平成30年(2018年)には「1年間に7万3048人が自己破産をした」というデータがある。 多くの人が自己破産をして、人生を再出発させているんだ。
私の両親は700万円の借金を抱えて10年以上前に自己破産したの。

でも、手続き後は普通に生活できたし、私の進学や就職にも影響はなかった。

自己破産から10年以上経ってからは、普通にクレジットカードを使うようになったし、ローンも組めるようになったわ!

自己破産について詳しくはこちら↓↓
【関連記事】自己破産すべき人とは?借金で死ぬな!手続き前に知りたいことまとめ

「自己破産するしかない……」と思っていても、専門家に相談すれば、よりデメリットの少ない任意整理の手続きで借金問題を解決できたり、過払い金が発生していて「借金がゼロになった」というケースもあります。

借金の返済で苦しんでいる人は、ひとりで抱え込んだり、闇金やSNSをつかった個人間融資、給料ファクタリングなどに手を出さず、一度、専門家に相談してみてほしい。

1通のLINE(チャット)や匿名のメールが借金問題解決につながったという人が、たくさんいます。

司法書士法人 みどり法務事務所は「LINE・メール・電話でのやさしい無料相談」を行っています。

借金のことを誰かに知られたり、相談だけで費用が発生したりするリスクはないから、気軽に問い合わせてみて。

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