過払い金の期限は10年！まだ請求できる？強い司法書士に聞く

花子ちゃんと博士は、過払い金請求の広告を続けている司法書士法人 みどり法務事務所に話を聞きに行きました。

※全国に8つの事務所があり、東京事務所は、靖国神社の隣にある（九段下駅から徒歩5分）

司法書士法人 みどり法務事務所の「LINEで過払い金チェック」

 

司法書士の寺島さんに質問「まだ過払い金請求できる？」

 

寺島さん：はい、可能です。

過払い金の時効は完済してから10年。つまり最後に返済した日から10年なので、期限が過ぎてない方も多いのです。

過払い金の期限の「10年」っていつからいつまで？

過払い金の期限は、取引終了から10年。
取引終了というのは具体的に「いつ」を指すのでしょうか。

完済している場合

「完済した日の翌日から10年間」となります。

返済中の場合

返済が継続している限り、時効が成立することはありません。

しかし、返済がまだ終了しておらず滞納中の方の場合は「最後に取引した日の翌日から10年間」となります。

ここでいう最後の取引とは、借り入れでも返済でも構いません。

過払い金があるのは、どんな人？

寺島さん：2007年以前にお借入れをしている方であれば、過払い金が発生している可能性が非常に高いです。

完済している方だけでなく、返済中の方も過払い金で完済できる可能性があるので、一度お調べいただくことをおすすめしています。

 

寺島さん：CMや広告などで過払い金の存在を知っていらっしゃる方は多いのですが、過払い請求するタイミングや過払い金があるか調べるきっかけは人それぞれです。

現在も過払い金請求を依頼される方は大勢いらっしゃいます。

過払い金請求のタイミングとは？

寺島さん：「返済し終わってから過払い金を調べよう」と決めて、完済後にお問い合わせされるお客さまもいらっしゃいます。

多いのは「返済が苦しくなってきた」というタイミングで問い合わせをくださる方です。

できるだけ早くご連絡いただければ、長い間返済に苦しまずに済んだのに……と思ってしまいます。

既に返済は終わっていて、過払い金で借金を完済して現金も取り戻せたというお客さまも多いので、返済中であっても過払い金の確認は早めにおこなっていただきたいです。

 

寺島さん：過払い金が無くても、任意整理という手続きをすれば、借金の利息のカットや、長期的な分割払いに変更できるので、返済の負担が軽くなります。

【関連記事】任意整理とは？流れやデメリット、期間をわかりやすく解説

【無料】みどり法務事務所の「LINEで借金減額診断・相談」

過払い金の無料診断ってどんなことをするの？

 

寺島さん：今すぐ調べたいという方には、「LINEで過払い金チェック」や「無料診断ダイヤル」が便利です。

などをお伝えできます。

過払い金が発生していなくても、返済中の方には「お借り入れ先によって、今の借入額を〇回まで分割できる」といったアドバイスなども行っています。

 

寺島さん：下記の質問にお答えいただければ、5分ほどで診断結果をお伝えできます。

寺島さん：大丈夫です。電話でお伝えできるのは、あくまでも過払い金額の目安なので、正確な数字は後日調査後にお伝えすることになります。

無料診断の後で行われる過払い金の無料調査では、会社名をお忘れでも、カードの名前やうろ覚えのヒントから私たちがお調べします。

 

寺島さん：はい、匿名でお受けできます。それに過払い金請求も任意整理の手続きも、誰にも知られずに終えることができますよ。

当事務所では、家族や親族だけでなく会社にも知られずに解決ができるよう、書類の送付先を変更したり、連絡をする時間帯をお客さまの希望に合わせたり、秘密厳守でサポートを行っています。

 

寺島さん：はい、LINEのチャットやメールのやりとりで相談をお受けすることができます。

寺島さん：平均すると、1日に100件前後お問い合わせをいただきます。

寺島さん：はい。お借入れ状況によっては、100万円以上の過払い金が発生していたり、過払い金で今ある借金を完済できたり、過払い金が手元に現金で戻ってくる可能性もあります。

みどり法務事務所のお客さまの過払い金額を平均すると、70~80万くらいになります。

2007年以前に消費者金融でお借入れしたり、クレジットカードでキャッシングをした記憶があれば、過払い金の無料調査を受けていただくことをおすすめします。

司法書士に聞いてわかった！過払い金の期限についてのまとめ

過払い金の期限でさらに知っておいたほうがいい情報2つ

１．返済が滞っているのに督促が来ない場合

「借金を滞納しているのに貸金業者から督促がこない」という方は、過払い金が発生している可能性があります。

債務者（お金を借りた人）の返済が止まると債権者（お金を貸した人や会社）は、電話や手紙で督促をしてくるものです。

返済が滞って時間が経っているのに連絡がない場合、貸金業者が過払い金の存在を隠すために、黙って過払い金の時効を待っているかもしれないのです。

「借金を完済していないのに、貸金業者から連絡がきていない」という方は、過払い金を調べてみましょう。完済できるどころか手元に現金が戻ってくるかもしれません。

※返済中で、最後の取引（返済でも借り入れでも可）から5年以上経っている人は過払い金が発生している可能性大！

２．過払い請求で注意したい「取引の分断」とは？

ただ、ホッと胸をなでおろすのは時期尚早。なぜなら取引の分断に引っ掛かる可能性もあるからです。

例えば、1回目の借金を完済してからまた同じ業者に2回目の借入れをした場合、これを1つの契約とみるか、 2つの個別契約とみるか、これら両取引の間隔や契約内容、条件、経緯などにより期限の捉え方に違いがあります。

金融業者の立場に立てば、僅かな払い戻し（過払い金の返金）でも阻止したいのが心情です。

1回目の取引が最終返済日から数えて消滅時効の10年を経過していれば、その分の過払い金は返還の必要がなくなります。

つまり、2回目の貸付けに対する過払い金だけを返せばよく、それを見越した上で「個々の契約である」と分離を主張してくるという訳です。

悪質な取り立てなどは不法行為とみなされ、通常の期限とは異なる特別ルール「損害を知った時から3年が消滅時効」とされているため、完済後10年以上が経過していても損害賠償を求めて請求することは可能です。

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