過払い金の期限は10年！まだ過払い請求できる？専門家に聞いてきた

花子ちゃんと博士は、過払い金請求の広告を続けている司法書士法人 みどり法務事務所に話を聞きに行きました。

みどり法務事務所の過払い金請求CM

CMしてるってことは、まだ取り戻せるのよね？

司法書士の寺島さんに質問「まだ過払い金請求できる？」

過払い金請求が始まって（貸金業法が改正されたのが2007年）10年が過ぎました。

過払い金の時効は10年だと聞いていますが、まだ過払い金請求ってできるんですか？

寺島さん：はい、可能です。

過払い金の時効は完済してから10年。つまり最後に返済した日から10年なので、期限が過ぎてない方も多いのです。

過払い金の期限の「10年」っていつからいつまで？

過払い金の期限は、取引終了から10年。
取引終了というのは具体的に「いつ」を指すのでしょうか。

完済している場合

「完済した日の翌日から10年間」となります。

返済中の場合

返済が継続している限り、時効が成立することはありません。

しかし、返済がまだ終了しておらず滞納中の方の場合は「最後に取引した日の翌日から10年間」となります。

ここでいう最後の取引とは、借り入れでも返済でも構いません。

過払い金があるのは、どんな人？

寺島さん：2007年以前にお借入れをしている方であれば、過払い金が発生している可能性が非常に高いです。

完済している方だけでなく、返済中の方も過払い金で完済できる可能性があるので、一度お調べいただくことをおすすめしています。

あれだけCMをずっとやってたのに、まだ過払い請求をしてない人っているのかしら？

寺島さん：CMや広告などで過払い金の存在を知っていらっしゃる方は多いのですが、過払い請求するタイミングや過払い金があるか調べるきっかけは人それぞれです。

現在も過払い金請求を依頼される方は大勢いらっしゃいます。

司法書士法人 新宿事務所の調査によると

過払い金の返金対象者は1200万人いるのに、7割（845万人）がまだ手続きをしていないそうだよ。

まだそんなにいるのね（もったいない）！

ずっと過払い金請求をしないでいた人は、どんなタイミングで過払い金を調べるのかしら？

過払い金請求のタイミングとは？

寺島さん：「返済し終わってから過払い金を調べよう」と決めて、完済後にお問い合わせされるお客さまもいらっしゃいます。

多いのは「返済が苦しくなってきた」というタイミングで問い合わせをくださる方です。

できるだけ早くご連絡いただければ、長い間返済に苦しまずに済んだのに……と思ってしまいます。

既に返済は終わっていて、過払い金で借金を完済して現金も取り戻せたというお客さまも多いので、返済中であっても過払い金の確認は早めにおこなっていただきたいです。

「毎月の返済から解放されて、過払い金が現金で手元に戻る」ってすごい変化よね。

でも、過払い金がなかったら借金問題を解決できないのかしら……。

寺島さん：過払い金が無くても、任意整理という手続きをすれば、借金の利息のカットや、長期的な分割払いに変更できるので、返済の負担が軽くなります。

【関連記事】任意整理とは？流れやデメリット、期間をわかりやすく解説

「過払い金がないかも」って不安な人も、返済がつらくなったら相談したほうがいいってことね。

過払い金の無料診断ってどんなことをするの？

みどり法務事務所さんで過払い金を調べてもらうには、どうすればいいですか？

寺島さん：今すぐ調べたいという方には、過払い金の無料診断ダイヤルが便利です。

などをお伝えできます。

過払い金が発生していなくても、返済中の方には「お借り入れ先によって、今の借入額を〇回まで分割できる」といったアドバイスなども行っています。

そこまでわかるんですね。電話では、どんなことを聞かれるのでしょうか？

寺島さん：下記の質問にお答えいただければ、5分ほどで診断結果をお伝えできます。

借りていた時期や会社名などをハッキリ覚えていないと、調べてもらえないのでしょうか？

寺島さん：大丈夫です。電話でお伝えできるのは、あくまでも過払い金額の目安なので、正確な数字は後日調査後にお伝えすることになります。

無料診断の後で行われる過払い金の無料調査では、会社名をお忘れでも、カードの名前やうろ覚えのヒントから私たちがお調べします。

借金のことは誰にも知られたくなくて、こっそり話を聞きたいんですが、匿名でも相談できますか？

寺島さん：はい、匿名でお受けできます。それに過払い金請求も任意整理の手続きも、誰にも知られずに終えることができますよ。

当事務所では、家族や親族だけでなく会社にも知られずに解決ができるよう、書類の送付先を変更したり、連絡をする時間帯をお客さまの希望に合わせたり、秘密厳守でサポートを行っています。

電話が苦手なんだけど、メールでも相談できるかしら？

寺島さん：はい、メールのやりとりで相談をお受けすることができます。

電話やメールの相談って、どれくらいくるんですか？

寺島さん：平均すると、1日に100件前後お問い合わせをいただきます。

100人も！ そんなに大勢の方が相談してるんですね。

専門家に依頼したら「100万円の過払い金があった」「借金がゼロになった」という広告を見たことがあるんだけど、アレって本当なのかしら？

寺島さん：はい。お借入れ状況によっては、100万円以上の過払い金が発生していたり、過払い金で今ある借金を完済できたり、過払い金が手元に現金で戻ってくる可能性もあります。

みどり法務事務所のお客さまの過払い金額を平均すると、70~80万くらいになります。

2007年以前に消費者金融でお借入れしたり、クレジットカードでキャッシングをした記憶があれば、過払い金の無料調査を受けていただくことをおすすめします。

わかりました！ たくさん質問に答えていただき、ありがとうございます。

専門家に聞いてわかった！過払い金の期限についてのまとめ

まだ過払い請求は間に合うし、誰にも知られずに無料で調べられる＝リスクもないから、早めに調べたほうがいいってことね。

そうだね。5分で過払い金があるか聞けるし「いつでもできる」って思ってたら過払い金の期限を過ぎてしまうかもしれないから、心当たりのある人はすぐに調べてみよう！

みどり法務事務所の過払い金の無料診断はこちら

過払い金の期限でさらに知っておいたほうがいい情報2つ

１．返済が滞っているのに督促が来ない場合

「借金を滞納しているのに貸金業者から督促がこない」という方は、過払い金が発生している可能性があります。

債務者（お金を借りた人）の返済が止まると債権者（お金を貸した人や会社）は、電話や手紙で督促をしてくるものです。

返済が滞って時間が経っているのに連絡がない場合、貸金業者が過払い金の存在を隠すために、黙って過払い金の時効を待っているかもしれないのです。

「借金を完済していないのに、貸金業者から連絡がきていない」という方は、過払い金を調べてみましょう。完済できるどころか手元に現金が戻ってくるかもしれません。

※返済中で、最後の取引（返済でも借り入れでも可）から5年以上経っている人は過払い金が発生している可能性大！

逆に言えば、20年来の借金でも返し終えた・最後に借りたのが10年以内であればまだ請求権は残っているということなんだ！

２．過払い請求で注意したい「取引の分断」とは？

ただ、ホッと胸をなでおろすのは時期尚早。なぜなら取引の分断に引っ掛かる可能性もあるからです。

例えば、1回目の借金を完済してからまた同じ業者に2回目の借入れをした場合、これを1つの契約とみるか、 2つの個別契約とみるか、これら両取引の間隔や契約内容、条件、経緯などにより期限の捉え方に違いがあります。

金融業者の立場に立てば、僅かな払い戻し（過払い金の返金）でも阻止したいのが心情です。

1回目の取引が最終返済日から数えて消滅時効の10年を経過していれば、その分の過払い金は返還の必要がなくなります。

つまり、2回目の貸付けに対する過払い金だけを返せばよく、それを見越した上で「個々の契約である」と分離を主張してくるという訳です。

相手が個々の契約だと主張してきても損害賠償という形で過払い金を取り戻せる場合がありますので、落ち込むのはまだ早い！

悪質な取り立てなどは不法行為とみなされ、通常の期限とは異なる特別ルール「損害を知った時から3年が消滅時効」とされているため、完済後10年以上が経過していても損害賠償を求めて請求することは可能です。

【関連記事】過払い金の時効援用とは？消滅時効を防いで期限を伸ばす方法

100万円取り返せるハズだったのに、10年経ったら0円になっちゃうってヒドい！
心当たりがあったらすぐに過払い金があるか調べたほうがいいのね。

でも、過払い請求って難しそうだし、デメリットもあるんじゃないの？

司法書士とか弁護士みたいな法律家に依頼すれば、待ってるだけで過払い金が戻ってくるよ。あと、デメリットも過払い請求した会社からお金を借りられなくなるくらいなんだ。

過払い請求については「過払い金とは？日本一わかりやすい過払い請求の解説と無料計算」にまとめたからぜひ読んでみてね。