過払い金請求の4つのリスクを減らしたり回避する方法

過払い金請求って、広告の量が多過ぎるし「早くしないと返金手続きできなくなる!」っておどしてくるタイプのCMが多くて、ちょっと怪しいのよね。

そもそもお金が戻ってくるって怪しいし、リスクはないのかしら?

たしかに過払い請求には4つのリスクがある。
でも、そのリスクは減らしたりゼロにできるんだ。

まずは、過払い金のしくみをおさらいしよう。

過払い金請求はリスクがあっても、回避できる!

過払い金請求の4つのリスクを減らしたり回避する方法

テレビやラジオCM、新聞広告でなにかと話題の過払い金請求

過払い金請求とは、消費者金融やカード会社でお金を借りた際に払い過ぎた利息(過払い金)を取り戻す手続きです。

過払い金とは

貸金業者がお金を貸す時の法律には、より上限金利の高い出資法と出資法と比べて上限金利の低い利息制限法の2種類あり、アコムもアイフルもプロミスもセゾンカードもエポスカードもみんなみんな高い方の利息でお金を貸していました。

(高い方)出資法の上限金利

元金上限金利
10万円未満29.2%
10万円以上100万円未満の借金29.2%
100万円以上29.2%

※出資法と利息制限法の金利の差は、グレーゾーン金利と呼ばれていた

しかし、法律が変わって「出資法の上限金利が高すぎたこと、上限金利は利息制限法で統一すること、取り過ぎた利息は(貸金業者が過払い金請求されたら)返金手続きに応じること」が最高裁判所で認められました。

(低い方)利息制限法の上限金利

元金上限金利
10万円未満20%
10万円以上100万円未満18%
100万円以上15%

これによって過払い金請求ブームが起こり、お金を借りていた人が司法書士や弁護士に依頼して過払い請求をしまくったところ、多くの貸金業者は過払い金の返金に追われ経営危機をむかえました。

あんなにCMを流していた武富士も三和ファイナンスも倒産してしまったんだ。

【関連記事】【倒産した消費者金融&潰れそうな貸金業者はアソコだ!

過払い金の発覚から10年近く経った今でも、過払い金請求は行われています。

なるほどね。じゃあ早くリスクを教えて!

過払い金請求のリスクは4種類

1.時効を過ぎて過払い金が取り戻せない

2.貸金業者が倒産して過払い金が取り戻せない

3.信用情報(ブラックリスト)に載る

4.過払い請求した業者からはお金が借りられない・その業者のクレカが使えなくなる

1.時効を過ぎて過払い金が取り戻せない

過払い金には返金期限(時効)があります。

借り入れでも返済でも、最後の取引から10年から経過すると過払い金が消滅してしまうのです。

100万円の過払い金が発生していたとしても、10年を過ぎると過払い請求する権利を失ってしまいます。

特に完済している人は注意が必要。

2010年までに消費者金融やカード会社で借金やキャッシングをしたことがある人は、今すぐ過払い金がないかチェックした方がいい。

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【関連記事】過払い請求の期限は10年|時効前に過払い金を取り戻さないと…

【関連記事】過払い金の時効援用とは?消滅時効を防いで期限を伸ばす方法

2.貸金業者が倒産して過払い金が取り戻せない

過払い請求によって倒産に追い込まれる貸金業者は少なくありません。

過払い金が発生している貸金業者が倒産すると、過払い金をほぼ取り戻すことができなくなります。

今年(2016年)も横浜の消費者金融 栄光が209億の負債を抱えて倒産しました。そのうち175億円が過払い金訴訟の債務だったそう……。

【関連記事】消費者金融 栄光が倒産。過払い金はどうなる?配当はいつ?

一般的に貸金業者が倒産する場合、過払い金があるとお金を借りていた人のもとに破産債権届出(債権届出書)が送付されます。

その紙には「あなたには過払い金がこれだけありますよ」と書かれており、届け出をすると過払い金を取り戻せるのですが、倒産した後に帰ってくる過払い金は1%~3%程度。

さらに、提出期限までに届け出ないと過払い金は1円も戻ってきません。

3.信用情報に載る

過払い請求すると信用情報(ブラックリスト)に載って、カードがつくれなくなったりローンが組めなくなるって聞いたことがあるんだけど、本当なの?
過払い請求だけなら、信用情報に傷がつくことはないよ。

過払い請求をためらう人が一番大きなリスクだととらえるのが、信用情報(ブラックリスト)への影響です。

しかし、2010年4月から「過払い請求では信用情報に事故情報が載らない=ブラック扱いにならない」ことになったので、既に借金を完済されている方が過払い請求しても、信用情報へのリスクは一切ありません。

【関連記事】過払い金請求してもブラックリストに載らない!けど…

信用情報への影響リスクが考えられるのは、返済中の方が過払い請求する場合です。

返済中の方が過払い請求した場合

1.過払い金の返金によって(相殺され)借金がゼロになる場合
2.過払い金が返金されても借金がゼロにならない(残債がある)場合

があります。借金が残ってしまうと、過払い請求ではなく任意整理という手続きをした扱いになってしまうので

完済から5年程度は信用情報に事故情報が記載され、その間は新しくカードをつくったり・ローンを組んだりできなくなります。

しかし、返済中の方でも法律家に相談して過払い金で借金がどれだけ減らせるか確認し、過払い金が発生している貸金業者だけを対象にすることで、任意整理扱いを回避することができます。

司法書士や弁護士と相談して、過払い金請求先の業者を選べば信用情報にも影響がないんだ!きちんと調べてから行えばリスクがないってことだね。

4.過払い金請求した会社からお金を借りられなくなる

4つめのリスクは、過払い請求した会社からは、今後お金を借りられなくなるということです。

信用情報に影響がなくても、その会社の顧客情報には残るのでお金を借りたり・ローンを組んだり・クレジットカードが使えなくなる場合があります。

「借金をゼロにするし今後もウチのカードを使えるようにするから、過払い金は払わないでいい?」と聞いてくるタイプの業者がいるのですが、これはゼロ和解といってお金を借りた側が不利になることが多いです。ゼロ和解を提案されたら、法律家に相談しましょう。

しかし、消費者金融やカード会社でお金を借りられなくなることは、本当にリスクなのでしょうか?

高い利息を払ってお金を借りずにすむ=メリットです。

グレーゾーン金利を廃止した今でも、消費者金融やクレカのキャッシングの金利はまだ高いもんね。

クレジットカードでお金を使い過ぎてしまう人には、デビットカードをオススメします。

審査不要でVisaやJCBのカードをつくることができるデビットカードは、カードで買い物をする時、その場で自分の銀行口座から代金が引き落とされます。

口座に入ってる残高しか使えないから、使い過ぎを防ぐことができます。

見てもらったように、過払い金請求のリスクを事前にチェックしておけば、ないに等しいんだ。
きちんと専門家に相談してリスクを把握すれば、回避できるってことね!
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