キャッシングのリボ払いでも債務整理や過払い請求できる

花子ちゃんは、リボ払いのしくみを知ってる?

知ってる……自己破産したパパがリボ払い地獄に落ちてたから。

でも、リボ払いでも利息を債務整理したり、過払い請求できるって聞いたことがあるんだけど本当なの?私にもわかるように説明してちょうだい!

リボ払いリボルビング払い)は毎月の支払い負担が大幅に軽減される(少なくて済む)便利さがあり利用者も多いのですが、しくみを理解せずにリボ払いを選択してしまっている人がたくさんいます。

リボ払いのしくみをひも解くと過払い金が発生しているケースが存在するのです。

特に、2008年以前からリボ払いをしていた方は、必ず以下の内容をチェックしてください。

リボ払いで過払い請求や債務整理ができる理由

リボ払いとは?リボ払いでも債務整理や過払い請求できる

通常、10万円ものをクレジットカードを利用して購入すると、翌月に10万円請求されます。

リボ払いは、毎月の支払いを一定にし支払い負担を軽減するというものです。

リボ払いには

1.残高スライド方式:利用額に応じて支払い額が少しずつ増加していくタイプ

2.定額方式:いくら利用しても(最大はもちろん限度額まで)支払い期間を延ばすことによって、毎月の支払いを定額にするタイプ

があります。

※他にも、利用後にリボ払いに変更できる「後からリボ」や「リボ払い専用カード」なんてものもあります

昔自己破産したパパが10年以上経ってクレジットカードをつくったんだけど、リボ払い専用カードつくってて飛び蹴り入れそうになったわ!

リボのせいで利息が膨れ上がったのに何考えてんだか!

残高スライド方式も定額方式も、毎月の支払い負担を軽減させるメリットがありますが、負担を軽減させた分だけ支払い期間が延びてしまい、その間の利息を負担し続けなければならないデメリットがあります。

特に、定額方式は支払いが常に一定になるため、残高スライド方式に比べ、完済までの期間がどんどん引き伸ばされてしまう点に注意が必要です。

リボ払いは、どんなに高い買い物をしても返済が毎月定額になるため「利用しやすい」と感じる人がいるかもしれません。

しかしリボ払いの金利は、各社15%程度に設定されています。

消費者金融やカードローンの金利が3~14%程度に設定されていますから、金利の高さがハッキリわかると思います。

例:30万円のブランドバックを毎月1万円のリボ払いで購入する場合(定額方式)

金利15%のリボ払いで、38回払い(3年2か月)にすると

支払いの総額:37万8000円

手数料だけで7万8000円も支払わなければならないのです。

「毎月定額払い」という言葉に惹かれてリボ払いに慣れてしまい「何回支払っても元金が減らない」という状況に陥っている方がたくさんいます。

リボ払いに潜む危険性

リボ払いは、目の前の生活を思えば便利にも見えますが、支払い負担が軽減されると、お金を使っている感覚が取り払われ、気づけば借入限度額にまで達してしまう危険があります。

さらに、一度でも借金が大きく膨らんでしまうと、支払いが一定額なのにも関わらず、利息だけは膨らみ続けるため、気づけば支払いのほとんどが利息になってしまい、3万円支払っているのにその半分に当たる1万5千円が利息なんてことにもなりかねないのです。

こうなってしまうと、毎月の利用を一切ストップし、返済を増額する以外の方法での完済は難しくなり、利息の支払いだけで借入元金を超えてしまう方も現実にはたくさんいらっしゃいます。

払っても払っても利息ばかりで、元金がなかなか減らない!って人、多いのよね

リボ払いと分割払いの違い

リボ払いは、一定の金額を支払う方法。

分割払いは、希望の回数を指定して支払う方法(金利手数料がリボよりやや安い)。

分割払いと比較した際の、リボ払いのメリット・デメリット

メリットデメリット
・後からでも分割(リボ払い)に変更できる
・月の支払額が一定
・最低支払額を超えば、好きな額を毎月の支払い額として設定できる
・繰り上げ返済ができる
・リボ払いの金利手数料は分割よりやや高い
・毎月の支払額が一定なので、買い物した総額が把握しづらくなり、どんどん支払いが増えていく可能性がある
・利息の増え方が尋常じゃない
博士が使ってるクレカは、エポスとビューカードなんだけど分割払いでも、2回まで手数料がかからないんだ。

他のカードも2回までは手数料ナシというところが多いから、2回で払えるものは分割払いをオススメするよ。

どうしても2回以上じゃないと支払えないモノやサービスがほしい場合は、頑張ってお金をためるか、繰り上げ返済ができそうな時だけリボ払いにするかだね。

リボ払いで元金が減らない場合は債務整理を

利息の支払いばかりで、いつまでも借入元金が減らない方は、債務整理の利用を検討した方がうよいでしょう。

債務整理の1つである任意整理であれば、利息の支払いをカットし、借入元金だけの支払いに切り替えることも、貸金業者との交渉次第で可能です。

借入元金の支払いすら追いつかない場合は、個人再生自己破産といった法的な手段を利用して支払い負担の一部、またはすべてを免除してもらうことも可能です。

どの債務整理手続きが適正かは素人目に判断が難しく、また実際に手続きを利用するには専門知識が不可欠となるため、必ず司法書士や弁護士といった専門家に相談するようにしましょう。

リボ払いで債務整理を検討中の方のための無料相談フォーム

リボ払いの利息が高い場合は、過払い金があるかも

リボ払いの利息について話題が出ていますが、現在、どの貸金業者であっても、利息の上限は元金に応じて年15~20%となっています。

元金上限金利
10万円未満20%
10万円以上100万円未満18%
100万円以上15%

これは利息制限法という法律にて定められているため、これ以上の利息を取っている貸金業者はいません(いたら闇金業者です)。

しかし、2008年以前までは利息の上限を定める法律が2つ存在し、多くの貸金業者が高い金利での貸し付けを採用しており、これはリボ払いにおいても例外ではありませんでした。

現在は改正されていますが、過去には貸金業法という法律にて、年29.2%を上限としており、2つの法律の上限利率の差がグレーゾーン金利として問題視されていたのです。

最終的に、最高裁判所が29.2%の貸し付けは違法と判断を下し、今まで多く支払っていた利息は過払い金として、貸金業者に対して請求できるようになりました。

つまり、過去に高利でリボ払いを利用していた方は、利息払い過ぎ状態、いわゆる過払い金が発生している可能性が非常に高いのです。

また、現在は適正な利率になっていたとしても、過去に高利で貸し付けをされていた可能性は十分にあります。

過払い金の可能性があるのは?

ただし、過払い金というのは買い物利用(ショッピング枠利用)の場合は発生しません。

買い物利用の場合の利率はもともと統一されていたため、あくまでも過払い金が発生するのは、現金の借り入れ(キャッシング枠利用)の場合のみです。

そして、大手の消費者金融で言えば

アコム・アイフル・プロミス・レイク、クレジットカード会社で言えば、オリエントコーポレーション・セディナ(旧OMCカード)、ライフカード、エポスカード

などを利用されていた方は、過払い金が発生している可能性が十分にあります。

しかし、すでに倒産、貸金業を廃業してしまった企業(武富士やクレディアなど)に対しては、過払い請求自体できなかったり、回収が難しかったりする場合もあります。

過払い金は発生していても回収できなければ意味がありません。

【関連記事】過払い金請求ができない3つの理由|上限金利・期限切れ・倒産

過去にしていた借入先、または現在も継続して借入している借入先に対して過払い請求が可能かどうかは、必ず専門家に判断してもらってください。

過払い請求は10年で時効を迎える

過払い請求する上で必ず注意しなければならないのが10年間の時効です。

過払い金を請求する権利には時効期間が法律で定められていて、最後の取引から10年間となっています

※ここでいう最後の取引とは、最後に支払い、または借入した日のことです

現在においても返済が継続している場合はまったく問題ありませんが、すでに完済している場合、時効期間には必ず気を配らなければなりません。

完済から10年が経過すると過払い金請求できなくなってしまうため、少しでも心当たりがある方は専門家に確認してもらいましょう。

時効さえ迎えていなければ、時効の延長や中断といった措置にていくらでも対応可能です。

しかし、時効を迎えてしまうと、いくら専門家でも回収は不可能になってしまうので注意しましょう。

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