北海道銀行のカードローン「ラピッド」に過払い金はある?

道銀の「ラピッド」って芸人のますだおかだやタカアンドトシがCMしてるカードローンよね? 金利1.9%~ お金が借りられるらしいじゃない。

ラピッドからお金を借りる場合「100万円以下の金利は、14.95%」になる。法定金利ギリギリで「金利が低い」とは言えないよ。

この記事では北海道銀行「ラピッド」の返済が厳しい方向けに、毎月の返済額を減らす方法や任意整理の事例を紹介するよ。

北海道銀行「ラピッド」の借金は、任意整理できる

北海道銀行のラピッドのキャプチャ

画像出典:http://rapi.jp

ラピッド」は、来店不要・(北海道銀行の)口座不要・入会費や年会費無料で利用できる北海道銀行のカードローン。

ラピッドカードはこんな感じのデザイン

銀行のカードローンなので、利息制限法の上限金利内で借りられるよう設定されており、一見金利が低いように見えますが

100万円未満の場合、金利は一律14.95%と法定金利ギリギリの高金利です。

北海道銀行のホームページにあるシミュレーターで調べたところ、500万円を借りても利率は6.0%で、1.9%でお金を借りている人はかなり少ないと考えられます。

金利年1.9~14.95%
限度額1万~800万円
遅延損害金年18%
利息制限法の範囲内の金利なので、過払い金は発生しませんが……

ラピッドでキャッシングをして、返済が難しくなった場合、任意整理という手続きをすることで、毎月の支払い額を減らすことができます。

北海道銀行の毎月の返済額を減らす、任意整理とは

任意整理とは

任意整理は、債務者(お金を借りた人)や債務者が依頼した専門家(司法書士や弁護士)が、債権者(お金を貸した相手)と直接交渉することで

●借りたお金の利息が高い場合は、上限金利まで利息を下げ、本当の借金額を再計算(引き直し計算

●将来かかる予定の利息や過去の利息をカット

遅延損害金をカット

●利息をかけずに返済期間を延ばす

一括返済を条件に借金の元金を減らす

などを行い、3~5年程度で完済できるように(または一括返済できるように)借金を減額する手続きです。

ラピッドの場合は

・将来の利息をカット
・利息をかけずに返済期間を延ばす

ことが可能です。
任意整理って自己破産と違って借金がチャラになるわけじゃないのよね?

月の返済額って、実際どれくらい減らせるのかしら?
司法書士法人 みどり法務事務所で任意整理をしたMさんの事例を見てみよう。

北海道銀行「ラピッド」を含む、任意整理の事例

北海道銀行カードローン「ラピッド」と保証会社でもある「アコム」の借金を任意整理したMさん(50代 女性)

ラピッドを任意整理した主婦

Mさんは2014年に道銀のラピッドと消費者金融のアコムでお金を借りました。

任意整理前にはそれぞれの借り入れが50万円以上に膨らみ、月の返済額は2万5000円になっていました。

任意整理前のMさんの借金

債権者名残高
北海道銀行51万2847円
アコム51万3058円
合計102万5905円

家計の事情で月の返済が苦しくなり、完済できるか不安になったMさんは、ネットで借金を減らす方法を検索し、司法書士事務所を見つけました。

司法書士法人 みどり法務事務所の札幌事務所で相談したところ、任意整理手続きによって、返済期間(回数)を増やし、将来利息をカットすることで、毎月の返済額を減らせることがわかりました。

任意整理後、Mさんの月の返済額は1万円以上減った

債権者名月の支払い
(任意整理 前)
月の支払い
(任意整理
分割回数
北海道銀行1万円7000円74
アコム1万5000円7000円74
合計2万5000円1万4000円

Mさんはすぐに任意整理を依頼。司法書士の交渉によって7か月程度で毎月の返済額を2万5000円から1万4000円に減らし、将来利息をカットすることに成功しました。

※ラピッドの返済額は月1万円 → 7000円になり、6年程度で完済できるようになった

任意整理にかかった期間

2017年1月11日:任意整理手続きを開始(司法書士事務所が受任)
2017年8月16日:2社と和解完了

月の支払いが1万円減って、将来の利息もナシにしてもらえたのね! よかった!!

みどり法務事務所(↑の任意整理を行った専門家)に「北海道銀行のカードローン」について相談したい方はこちら↓↓↓

   

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みどり法務事務所で、じぶん銀行や北海道銀行への借金を任意整理した事例
【関連記事】じぶん銀行のじぶんローン、キャッシュワンに過払い金はあるの?

銀行カードローンの任意整理対応

銀行のカードローンは適性金利のため、借金自体を減額することはできません。

しかし返済回数を増やし、将来利息をカットすることで、月の返済額を減らすことが可能です。

返済回数を増やす場合、基本的には60回払い(5年)まで増やすことができますが、お金を借りた人(債務者)の収入や家計の状況によって回数は変わります。

※みどり法務事務所では「90回払い(7年半)」まで回数を増やした事例もある

「利息分ばかり払ってて、返しても返しても元金が減らない」って人が多いみたい。利息をカットしてもらえるのはありがたいわね。

北海道銀行のカードローンを任意整理するデメリットとは?

でも返済額を減らしてなんのデメリットもないってワケじゃないわよね? なにかペナルティがあるんじゃない?

任意整理した借金の完済後、5年程度は信用情報に事故情報が残るので「新たに借金ができなくなる」というデメリットがあります。

任意整理のデメリット

・新しくクレジットカードをつくったり、ローンを組めない
・新しく銀行や消費者金融からお金を借りられない

【関連記事】ブラックリストとは?信用情報の確認方法・載る理由・消し方など

でも「借金できない」って、メリットでもあるよ。

返済が厳しい人は「借金を返すための借金」をして、多重債務状態に陥る人が多いんだ。

北海道銀行に任意整理するメリットとは?

・催促がなくなる
・自己破産ほどの大きなデメリットがなく、月の返済額を減らせて、費用も安い

自己破産の場合、財産を処分したり裁判所に行ったりする必要があるけど

任意整理の場合は専門家に依頼してしまえば、あとは待っているだけで手続きが終わる。専門家の事務所に行くのも依頼時だけでいい。
任意整理を専門家に頼むと、いくら必要なのかしら?
銀行カードローンの任意整理の場合、1社だけなら2~5万円くらいで依頼できる場合が多いかな。

依頼してから返済額が減るまでの流れを見てみよう。

銀行カードローンの任意整理の流れ

1.司法書士や弁護士など、任意整理の専門家に相談&依頼

2.専門家が銀行に受任通知書を送る
→ここで取り立てや支払いの督促が止まる(手続きが終わるまで、返済しなくていい)

3.専門家が銀行と交渉を行い、和解契約書を交わす

4.和解契約書にもとづいて返済していく(専門家に報酬を支払う)
→任意整理後の返済は、専門家を通して行っていくことが多い

相談に行った日に依頼すれば、その後は「待ってるだけ」で返済額が減るのね。1回しか事務所に行かなくていいって、ありがたいわ。

北海道銀行の任意整理を失敗しないための2つのコツ

①北海道銀行の預金口座の残高をゼロにしておく

ラピッドの借金を任意整理するとき、北海道銀行の口座に残高を残しておくと口座が凍結されてしまい、預金をおろせなくなってしまいます。

それどころか、貸付金の返済に充てられちゃう(相殺される)可能性がある。

給与年金が振り込まれる口座を道銀にしている場合、別の銀行に変更しておこう。

任意整理手続きの初期段階で、銀行に債務整理の通知を送ることになります。その前に口座を空(から)にしておきましょう。

②保証会社に注意

銀行のカードローンには、保証会社が存在します。

保証会社とは、私たちがカードローンでお金を借りる際に審査を行ったり、返済できなくなった時に代わりに返済(代位弁済)してくれる存在です。

代位弁済とは?

任意整理の通知が銀行に届くと、銀行は保証会社に代位弁済を求めます。代位弁済が行われたあとは、任意整理の相手が保証会社になります。

銀行カードローンの保証会社の多くは、消費者金融業者なので、その消費者金融にも借金があると「銀行カードローン + 保証会社の借金」の両方を任意整理することになります。

北海道銀行「ラピッド」の保証会社は?

ラピッドの保証会社は、アコム株式会社がつとめています。

アコムってあの「はじめてのアコム」って消費者金融よね?
そう。ラピッドの借金を任意整理する人が、アコムにも借金がある場合、その借金も一緒に任意整理することになる。
アコムの借金を任意整理したくない場合はどうするの?
基本的にはラピッドもアコムも任意整理することになる。

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銀行カードローンに潜む闇

今、銀行のカードローンの「過剰融資高金利」が話題になっています。

2017年には朝日新聞の記者が銀行カードローンの問題の提起をした『強欲のカードローン』が出版され、三菱東京UFJ、三井住友、みずほの3大メガバンクに金融庁の立ち入り調査が行われました。

銀行カードローンの4つの問題

1.銀行は総量規制の対象外なので、年収の3分の1を超えてでも借りられる
→朝日新聞のアンケートによると101社中80社が「3分の1を超えて貸した」と回答

2.審査は、保証会社である消費者金融に丸投げ
→銀行が保証会社に、とても返せない状態の客の審査を通せと言われた例も

3.広告では低金利をうたうが、実際は13~14%の高金利

4.銀行員にノルマがあり、カードローン利用者を増やすと評価される事例が多数
→特に地方銀行ではノルマが厳しく、達成できずに詰められたリ、必要のない人にお金を貸すのが嫌で辞めた行員もいる

【関連記事】銀行のカードローンにも総量規制?過剰融資、自己破産増など5つのリスク

消費者金融で「これ以上貸せない」と言われた人が

銀行でお金を借りて、ゆくゆくは自己破産してしまう。そんなケースが増えているんだ。
なにそれヒドイ! サラ金より銀行のほうがタチが悪いってことじゃない。
「毎月の返済が厳しい」「借金を返すための借金をしてしまう」という人は、任意整理を検討してほしい。

【関連記事】北洋銀行のカードローン「スーパーアルカ・アルカ」に過払い金はある?

元・裁判所職員の管理人からひとこと元・裁判所職員の管理人からひとこと

銀行カードローンのキャッシングでできた借金でも、任意整理によって月の返済額を減らし、将来利息をカットすることができます。

任意整理は、国が認めた借金問題解決方法(債務整理)のひとつで多くの人が利用している手続きです。

私は、この記事で紹介したみどり法務事務所を訪問し、任意整理や借金を抱える依頼者の方への想いを聞かせていただきました。

みどり法務事務所の司法書士 寺島さん1 みどり法務事務所の上野さん5

そして「この事務所なら、自信と責任をもって読者のみなさまに紹介できる」と思いました。

みどり法務事務所に相談すれば、誰にも知られることなく、初期費用がかからずに、借金問題解決の大きな一歩を踏み出すことができます。

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