北洋銀行のカードローン「スーパーアルカ・アルカ」に過払い金はある?

アルカって大泉洋さんがCMしてるカードローンだよね? 「金利1.9%~お金を借りられる」って!

1.9%で借りられる人は、1000万借りてる人だけ。
多くの人は14%以上で借りてるんだ。

この記事では北洋銀行の「スーパーアルカ」「アルカ」の返済が厳しい方向けに、毎月の返済額を減らす方法や任意整理の事例を紹介するよ。

北洋銀行「スーパーアルカ」「アルカ」の借金は、任意整理できる

北洋銀行のアルカとスーパーアルカ

スーパーアルカ」は、来店不要・(北洋銀行の)口座不要・入会費や年会費無料で利用できる北洋銀行のカードローン。

2014年4月21日に発行開始されたもので、それまでは「アルカ」という名前のカードローンが発行されていました。

銀行のカードローンなので、利息制限法の上限金利内で借りられるよう設定されており、一見金利が低いように見えますが

スーパーアルカを年利1.9%で借りられるのは「1000万円借りる人」だけ。100万円未満の場合、金利は一律14.7%となかなかの高金利です。

※2013年ごろまで発行されていたアルカも、100万円未満の場合、金利は一律14.8%

どちらも利息制限法の範囲内の金利なので、過払い金は発生しませんが……

アルカやスーパーアルカでキャッシングをして、返済が難しくなった場合、任意整理という手続きをすることで、毎月の支払い額を減らすことができます。

北洋銀行の毎月の返済額を減らす、任意整理とは

任意整理とは

任意整理は、債務者(お金を借りた人)や債務者が依頼した専門家(司法書士や弁護士)が、債権者(お金を貸した相手)と直接交渉することで

●借りたお金の利息が高い場合は、上限金利まで利息を下げ、本当の借金額を再計算(引き直し計算

●将来かかる予定の利息や過去の利息をカット

遅延損害金をカット

●利息をかけずに返済期間を延ばす

一括返済を条件に借金の元金を減らす

などを行い、3~5年程度で完済できるように(または一括返済できるように)借金を減額する手続きです。

アルカ・スーパーアルカの場合は

・将来の利息をカット
・利息をかけずに返済期間を延ばす

ことが可能です。
任意整理って自己破産と違って借金がチャラになるわけじゃないんだよね?

月の返済額って、実際どれくらい減らせるのかな?
司法書士法人 みどり法務事務所で任意整理をしたOさんの事例を見てみよう。

北洋銀行のカードローンを含む、任意整理事例

北洋銀行カードローン「アルカ」を含む、5社の借金を任意整理したOさん(40代 女性)

スーパーアルカやラピッド、5社以上で借りた女性

Oさんが借り入れを始めたのは、2012年。
生活費を補てんするため「アルカ」と北海道銀行のカードローン「ラピッド」、セブン銀行からお金を借りました。

2013年にはイオンのクレジットカード、2016年には楽天カードでもキャッシングをして、借金は5社366万円に膨れ上がりました。

任意整理前のOさんの借金総額

債権者名残高
北洋銀行116万3429円
北海道銀行107万7444円
セブン銀行32万2145円
イオンカード90万8566円
楽天カード19万円
合計366万1584円

借金は総額366万1584円。月の返済額は13万7000円にのぼり、Oさんは債務整理を決心します。

司法書士法人 みどり法務事務所の札幌事務所で相談したところ、任意整理手続きによって、返済期間(回数)を増やし、将来利息をカットすることで、毎月の返済額を減らせることがわかりました。

任意整理後、Oさんの月の返済額は半額以下に

債権者名月の支払い
(任意整理 前)
月の支払い
(任意整理
分割回数
北洋銀行4万円2万円59
北海道銀行4万円1万5000円72
セブン銀行1万円5000円65
イオンカード4万円1万5200円60
楽天カード7000円5000円37
合計13万7000円6万200円

Oさんはすぐに任意整理を依頼。司法書士の交渉によって約半年ほどで毎月の返済額を13万7000円から6万200円(半額以下)に減らし、将来利息をカットすることに成功しました。

※アルカの返済額は月4万円 → 2万円になり、5年以内に完済できるようになった

任意整理にかかった期間

2016年9月3日:任意整理手続きを開始(司法書士事務所が受任)
2017年3月29日:すべての金融機関と和解完了

月の支払いが半額以下になって、将来利息もカットされたんだ! すごい!!
Oさんは5社から多重債務していたから、債権者ごとの交渉に時間がかかったけど、任意整理をする相手が北洋銀行(アルカ・スーパーアルカ)だけなら、もっと早く月の返済額を減らすことができるよ。

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銀行カードローンの任意整理対応

銀行のカードローンは適性金利のため、借金自体を減額することはできません。

しかし返済回数を増やし、将来利息をカットすることで、月の返済額を減らすことが可能です。

返済回数を増やす場合、基本的には60回払い(5年)まで増やすことができますが、お金を借りた人(債務者)の収入や家計の状況によって回数は変わります。

※みどり法務事務所では「90回払い(7年半)」まで回数を増やした事例もある

「利息分ばかり払ってて、元金が減らない」って人が多いみたいだから、利息カットはありがたいね。

北洋銀行のカードローンを任意整理するデメリットとは?

でも、任意整理にはデメリットがあるんじゃなかったっけ?

任意整理した借金の完済後、5年程度は信用情報に事故情報が残るので「新たに借金ができなくなる」というデメリットがあります。

任意整理のデメリット

・新しくクレジットカードをつくったり、ローンを組めない
・新しく銀行や消費者金融からお金を借りられない

【関連記事】ブラックリストとは?信用情報の確認方法・載る理由・消し方など

でも「借金できない」って、メリットでもあるよ。

返済が厳しい人は「借金を返すための借金」をしてしまうことが多いからね。

北洋銀行に任意整理するメリットとは?

・催促がなくなる
・自己破産ほどの大きなデメリットがなく、月の返済額を減らせて、費用も安い

自己破産の場合、財産を処分したり裁判所に行ったりする必要があるけど

任意整理の場合は専門家に依頼してしまえば、あとは待っているだけで手続きが終わる。専門家の事務所に行くのも依頼時だけでいい。
任意整理ってどれくらいのお金でやってもらえるの?
銀行カードローンの任意整理の場合、1社だけなら2~5万円くらいで依頼できる場合が多いかな。

依頼してから返済額が減るまでの流れを見てみよう。

銀行カードローンの任意整理の流れ

1.司法書士や弁護士など、任意整理の専門家に相談&依頼

2.専門家が銀行に受任通知書を送る
→ここで取り立てや支払いの督促が止まる(手続きが終わるまで、返済しなくていい)

3.専門家が銀行と交渉を行い、和解契約書を交わす

4.和解契約書にもとづいて返済していく(専門家に報酬を支払う)
→任意整理後の返済は、専門家を通して行っていくことが多い

依頼後は本当に「待ってるだけ」で手続きが終わるんだね。これなら面倒でも怖くもないや。

北洋銀行の任意整理を失敗しないための2つのコツ

①北洋銀行の預金口座の残高をゼロにしておく

アルカやスーパーアルカの借金を任意整理するとき、北洋銀行の口座に残高を残しておくと口座が凍結されてしまい、預金をおろせなくなってしまいます。

それどころか、貸付金の返済に充てられちゃう(相殺される)可能性がある。

給与年金が振り込まれる口座を北洋にしている場合、別の銀行に変更しておこう。

任意整理手続きの初期段階で、銀行に債務整理の通知を送ることになります。その前に口座を空(から)にしておきましょう。

②保証会社に注意

銀行のカードローンには、保証会社が存在します。

保証会社とは、私たちがカードローンでお金を借りる際に審査を行ったり、返済できなくなった時に代わりに返済(代位弁済)してくれる存在です。

代位弁済とは?

任意整理の通知が銀行に届くと、銀行は保証会社に代位弁済を求めます。代位弁済が行われたあとは、任意整理の相手が保証会社になります。

銀行カードローンの保証会社の多くは、消費者金融業者なので、その消費者金融にも借金があると「銀行カードローン + 保証会社の借金」の両方を任意整理することになります。

北洋銀行カードローンの保証会社は?

2014年3月1日、アルカの保証会社が株式会社 モビットからエム・ユー信用保証 株式会社に変わりました。

※エム・ユー信用保証(株)は、アコムと三菱東京UFJ銀行が共同運営する合弁会社

※2018年3月現在、アルカの発行は停止されている

また2014年4月18日には、スーパーアルカの保証会社をSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が受託しています。

銀行と消費者金融(保証会社)のつながり

アルカ:アコム、三菱UFJ銀行カードローン

スーパーアルカ:プロミス、モビット、三井住友銀行カードローン

アルカの借金を任意整理する人はアコム三菱UFJ銀行カードローン

スーパーアルカの借金を任意整理する人は、プロミスモビット三井住友銀行カードローン

も任意整理することになる。
スーパーアルカを任意整理しようとしている人が、プロミスにも借金があって、プロミスの借金を任意整理したくない場合はどうするの?
基本的にはスーパーアルカもプロミスも任意整理することになる。

任意整理やカードローンについての不安や気になることがある人は、専門家に相談してみよう。

当サイトが自信と責任をもっておすすめするのは、司法書士法人みどり法務事務所

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銀行カードローンに潜む闇

今、銀行のカードローンの「過剰融資高金利」が話題になっています。

2017年には朝日新聞の記者が銀行カードローンの問題の提起をした『強欲のカードローン』が出版され、三菱東京UFJ、三井住友、みずほの3大メガバンクに金融庁の立ち入り調査が行われました。

銀行カードローンの4つの問題

1.銀行は総量規制の対象外なので、年収の3分の1を超えてでも借りられる
→朝日新聞のアンケートによると101社中80社が「3分の1を超えて貸した」と回答

2.審査は、保証会社である消費者金融に丸投げ
→保証会社が銀行から、とても返せない状態の客の「審査を通せ」と言われた例も

3.広告では低金利をうたうが、実際は13~14%の高金利

4.銀行員にノルマがあり、カードローン利用者を増やすと評価される事例が多数
→特に地方銀行ではノルマが厳しく、達成できずに詰められたリ、必要のない人にお金を貸すのが嫌で辞めた行員もいる

【関連記事】銀行のカードローンにも総量規制?過剰融資、自己破産増など5つのリスク

消費者金融で「これ以上貸せない」と言われた人が

銀行でお金を借りて、ゆくゆくは自己破産してしまう。そんなケースが増えているんだ。
銀行のATMでお金をおろすときも「2分程度でキャッシング機能をつけられます」って広告が出たり、カードローンのCMもガンガンやってたり、たしかにちょっと異常かも……
「毎月の返済が厳しい」「借金を返すための借金をしてしまう」という人は、任意整理を検討してほしい。

【関連記事】北海道銀行のカードローン「ラピッド」に過払い金はある?

元・裁判所職員の管理人からひとこと元・裁判所職員の管理人からひとこと

銀行カードローンのキャッシングでできた借金でも、任意整理によって月の返済額を減らし、将来利息をカットすることができます。

任意整理は、国が認めた借金問題解決方法(債務整理)のひとつで多くの人が利用している手続きです。

私は、この記事で紹介したみどり法務事務所を訪問し、任意整理や借金を抱える依頼者の方への想いを聞かせていただきました。

みどり法務事務所の司法書士 寺島さん1 みどり法務事務所の上野さん5

そして「この事務所なら、自信と責任をもって読者のみなさまに紹介できる」と思いました。

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