過払い金の引き直し計算とは?一連計算と個別計算

ねぇねぇ博士、過払い金の引き直し計算ってなに?

ボクは計算が大の苦手なんだけど、引き直し計算できないと過払い請求できないのかな?

2010年より前に(前から)消費者金融から借金をしたり、クレジットカードでキャッシングをしていた人に「過払い金」があるかも……って話はしたよね。

借金を(利息制限法で定められた)正しい金利で計算し直すことで「払い過ぎた利息=過払い金」がいくらか?を求めることを過払い金の引き直し計算というよ。

引き直し計算はプロにまかせればOK。無料でやってくれるところもあるから有効活用しよう!

過払い金の引き直し計算とは?一連計算と個別計算

引き直し計算=過払い金がいくらあるか求める計算

引き直し計算とは

「これまでに貸金業者からいくらお金を借りていくら返したかが詳細に記録されている取引履歴の内容」

「法律(利息制限法)で定められた上限金利どおりに利息を支払ってきた場合」

を比べ、いくら差額(過払い金)が発生しているかを調べる計算です。

利息制限法の上限金利(正しい利息)

元金上限金利
10万円未満20%
10万円以上100万円未満18%
100万円以上15%

引き直し計算をすることで、過払い金がいくら発生しているかがわかります。

過払い請求したい人が取引履歴を持っていなくても、貸金業者に必ず保管してあるので請求さえすれば取り寄せることができます。

取引履歴の取り寄せ方

カードや契約書などが残っていなくても、お金を借りていた(借りている)貸金業者やカード会社に電話して「取引履歴をください」と伝えれば送ってもらえます。

電話1本で送ってくれる親切な業者もあるけど、過払い請求されたくないからって、請求方法をめんどくさくしたり「来社して書類を書かないと渡せない」と言ってくる業者もあるんだ。

引き直し計算はプロにまかせるとラクチン

引き直し計算を個人で行なうこともできますが、書類を取り寄せる最初の段階で「貸金業者が取引履歴の開示請求に対して思うように対応してくれない」など上手くいかないケースが多いようです。

引き直し計算のソフトなどが販売されていますが、有料なので個人が1回の計算のために購入するのはもったいない気がする。

ダウンロードや登録不要!10秒でだいたいの過払い金がわかる
当サイトの無料過払い計算機はこちら

特に時効が迫っている場合は貸金業者側も過払い金請求をされたくないので、なんとか書類を渡すのを遅らせるように仕向けてきたり……個人でやるには一筋縄ではいかない作業になります。

面倒なことをクリアして取引履歴を入手した後に引き直し計算するだけなら、弁護士や司法書士などの専門家に依頼したほうが安全で確実だと思うよ!

過払い金を計算する2つの方法|一連計算と個別計算

同じ取引経過であっても、一連計算と個別計算では債務から過払い金の額まで大きく異なります。

一連計算とは?

一連計算」とは、一度借金を完済した後、完済した貸金業者から新たに借入をした時に今までの取引全てを同一の取引として合算して計算する方法です。

※一連計算に対して、取引を完済の前後で分けて、複数の取引として個別に計算する方法=「個別計算」という

完済した後に、再度同じ業者から借入をした時には、一連計算ではなく個別計算が適用されることがあります。

一連計算は、充当合意が認められることが前提とされていますので、取引中に過払い金が発生した場合は、その後に新たな貸付金に、発生した過払い金が充当されます。

一連計算の方が、債務が少なくなったり、過払い金の額が大きくなる傾向にあります。

また、最初の取引から10年以上が経過していて、過払い金返還請求の消滅時効が認められるケースでも、一連計算では、全ての取引を合算したものとみなすので、過払い金返還請求をすることができます。

個別計算とは?

個別計算は一連計算で認められていた充当合意が認められないことが前提とされていますので、取引中に過払い金が発生しても、その後の新たな貸付金に充当されないのです。

取引中に発生した過払い金と、その後の新たな貸付金は全く別物と考える計算方法です。

最初の取引と、その後新たに行った取引を個別のものとして計算しますので、最初の取引から10年以上経過していた場合、過払い金返還請求が時効消滅となってできなくなります。

その後、新たに行った取引だけに対して、過払い金返還請求をすることになるので、債務が残ってしまったり、過払い金が十分に戻ってこなくなります。

一連計算の方がメリットがあるけど……

債務者側が過払い金計算をする時には、充当合意が前提である「一連計算」の方がメリットがある計算方法と言えます。

貸金業者側は、完済以前の過払い金時効消滅が主張できる「個別計算」をしてくる場合が多いですが、たとえ契約が一つではなく、複数の契約であっても、基本契約が一つであるとみなされる借り入れが複数回行われていたり最初の取引時点で、その後に新たな取引が発生することが予想できたと思われる時、契約条件を少し変えただけという時には「一連計算」としての計算が可能になります。

過払い金の引き直し計算の計算式

もしかすると知りたい人もいるかもしれないから、一応ソフトなしで計算する方法を教えてくれる?
いいけど、途中で投げ出したくなると思うよ。

過払い金を求めるための計算式は非常に複雑です。

まずは表を作成するところからはじめなければなりません。

表に記載する項目

・取引番号
・年月日
・借入金
・返済金
・利率
・前回取引からの日数
・利息
・未払い利息(遅れがある場合)
・残元金

となっています。

ここで計算が必要になるのは主に利息の部分で、計算式は

前取引の残元金×利率×日数÷365(うるう年は366)

となり、小数点以下は切り捨てるのが原則です。

また、残元金は「前取引の残元金-(返済金-利息)」で計算します。

さらに追加で借入があった際は

前取引の残元金+借入金

で計算し、利息は元金に加えず未払い利息に加えます。

なお、追加の借入があった場合、次の返済の後の残元金の計算は

前取引の残元金-(返済金-未払い利息-利息)です。

だめだ!さっぱりわかんない!!
無料で過払い金を計算してくれる司法書士や弁護士事務所もあるので、自分で過払い請求しようと思っている方も、計算だけ頼んでみるとよいでしょう

ただ、過払い金をとりもどすためには、貸金業者との交渉が必要です。
時間がかかり、面倒で難しい取引や計算は、プロにまかせるのが得策だとも思います。

↓↓無料&匿名で今すぐ自分に「過払い金がいくらあるか?」聞ける過払い金のスピード診断↓↓

このエントリーをはてなブックマークに追加

関連記事 この記事を読んだ人は、こんな記事も読んでいます関連記事 ~この記事を読んだ人は、こんな記事も読んでいます~

  • 借金完済後の過払い請求体験談|30万円も取り戻せた 石原さんは、親族を助けるために消費者金融から200万を借り、完済後にご友人の弁護士の方に依頼して過払い請求をしたおかげで”満額の”過払い金が返ってきたそうです。「過払い請求は、できるだけ早く、専門家にまかせるのが良い」と語るワケとは

  • イオンカードの過払い金請求

    イオンカードの過払い金請求|借金が相殺され24万返ってきた イオンカードで10年近くキャッシングをしていた檜山さん。借金総額が100万円以上になり、月の返済額は5万を超えていたそうです。電車広告で見た司法書士に過払い金請求を依頼したところ、キャッシングの借金が過払い金で相殺され、手元に24万円も返ってきたそうです

  • クレジットカードのキャッシングで過払い金が発生!?見分ける方法

    クレジットカードのキャッシングでも過払い金がある!調べる方法 2010年までにカードキャッシングをしていた人は過払い金がある可能性大!クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠があります。キャッシング枠を利用し、高い利息を長期間払い続けていた方には過払い金が発生しているかもしれません。完済後でも返済中でも、最後の

  • パチンコの借金でも過払い金取り戻せます

    パチンコの借金200万を過払い請求したら40万返ってきた体験記 200万円の借金を完済後、知人の司法書士に頼んで過払い金請求をしてもらい、40万円手元に戻ってきました。完済後の過払い請求だったので、クレジットカードや新規の借金も制限されず、借金グセを直すことができました。過払い金請求は借金の理由を問わないので、どんな

ページのトップへ戻るページのトップへ戻る